Pagare con il cellulare: come funziona Pagamento mobile: Opzioni, vantaggi, sicurezza

Il denaro contante è ancora molto popolare in Germania: finora è stato il mezzo di pagamento preferito dalla popolazione. Ma questo amore potrebbe presto finire: Perché i metodi di pagamento alternativi stanno diventando sempre più vantaggiosi. I pagamenti mobili, in particolare, stanno vivendo una fase di crescita, poiché sempre più servizi di questo tipo si stanno affacciando sul mercato tedesco. Dopo un lancio iniziale un po’ lento, la svolta sembra ormai imminente. Questo articolo rivela tutto ciò che gli utenti devono sapere sui pagamenti mobili.

Sempre più negozi offrono l’opzione del pagamento mobile ( Wayhome Studio / Adobe Stock )

• Vantaggi del pagamento mobile
• Pagamento mobile: Come funziona?
• Pagamento mobile: I fornitori
• Dove è possibile effettuare pagamenti in mobilità?
• Pagamento mobile: questa tecnologia lo rende possibile
• Quanto è sicuro il pagamento mobile?

• Pagamenti mobili e protezione dei dati
• Il pagamento mobile è gratuito in Germania?
• Pagamento mobile all’estero
• Ulteriori guide al pagamento mobile

Vantaggi del pagamento mobile

I pagamenti mobili offrono molti vantaggi rispetto ai pagamenti con carta e ai tradizionali pagamenti in contanti. Gli utenti possono utilizzarli per pagare qualcosa anche se non c’è un bancomat adatto nelle vicinanze o se hanno lasciato il portafoglio a casa. I vantaggi sono notevoli anche per quanto riguarda i seguenti aspetti:

• Rapidità: la Near Field Communication (NFC) rende il processo di pagamento estremamente veloce: il cliente deve semplicemente avvicinare lo smartphone al lettore di carte e il pagamento viene effettuato. Fino a un importo di 25 euro, spesso non è nemmeno necessario inserire il PIN. Nella migliore delle ipotesi, questo processo dura poco meno di 11 secondi, più del doppio rispetto al pagamento con carta.
• Igienico: non si passa di mano il denaro contante, notoriamente contaminato da germi.
• Ampiamente disponibile: I pagamenti mobili possono essere effettuati ovunque sia disponibile il pagamento senza contatto.
• Pratico: non è necessario portare con sé carte di credito o contanti.
• Elevata sicurezza: il pagamento mobile è più sicuro di quello con carta di credito, in quanto i dati non possono essere intercettati da terzi. Tuttavia, alcuni clienti hanno problemi di sicurezza per quanto riguarda la protezione dei dati.

A seconda del sistema di pagamento, una transazione deve essere confermata dall’utente (AA+W/Adobe Stock)

Pagamento mobile: Come funziona?

Anche chi non ha esperienza con la tecnologia di solito riesce a familiarizzare rapidamente con il nuovo metodo di pagamento. Tutto ciò che l’utente deve fare è installare l’applicazione del fornitore di pagamenti mobili di sua scelta e collegarla a una carta di credito, di debito o di conto corrente. È inoltre possibile impostare un conto PayPal come metodo di pagamento preferito.

In negozio, un simbolo a onde radio alla cassa indica al cliente se il pagamento mobile è possibile. Come per i pagamenti con carta contactless, il cliente avvicina il proprio smartphone al terminale, inserisce un PIN, se richiesto, e può portare a casa i propri acquisti.

Poiché il pagamento mobile funziona con la tecnologia NFC, non richiede nemmeno una connessione a Internet. Come ulteriore misura di sicurezza, alcuni fornitori richiedono che lo smartphone sia ricollegato a Internet solo dopo un massimo di dieci transazioni.

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Pagamento mobile: I fornitori

In Germania esiste un’ampia gamma di fornitori che offrono applicazioni per i pagamenti mobili. A volte non è facile per i clienti decidere, poiché ogni provider presenta vantaggi e svantaggi diversi. I nomi più importanti includono i seguenti servizi di pagamento mobile:

Google Pay: questo servizio di pagamento è stato sviluppato per gli utenti Android ed è disponibile per i modelli con sistema operativo Android 5.0 o superiore. I pagamenti fino a 25 euro non devono essere confermati con un PIN. In Germania, DKB, N26 e Comdirect collaborano con Google Pay. Per l’utilizzo è necessaria una carta di credito, ma esistono opzioni alternative come Boon o PayPal.

Apple Pay: l’applicazione di pagamento mobile per iPhone, Apple Watch e iPad. Apple Pay è considerato particolarmente sicuro, in quanto i dati della carta non vengono mai memorizzati da Apple e tutte le transazioni devono essere autorizzate con un PIN. I partner di cooperazione in Germania sono Comdirect, DKB, N26 e altre banche. Gli utenti devono avere una carta di credito di una di queste banche e non possono utilizzare altri sistemi di pagamento sul proprio dispositivo iOS.

Applicazioni bancarie: la Cassa di Risparmio ha una propria applicazione per i pagamenti mobili, che può anche essere collegata alla Girocard. Presso le Volksbanken e le Raiffeisenbanken, i clienti possono effettuare pagamenti mobili anche tramite la normale app bancaria.

Payback Pay: applicazione di pagamento del popolare sistema di benefit. Evita al cliente di dover mostrare la carta bonus. Il pagamento funziona tramite NFC o codice QR presso partner come Aral, Galeria Kaufhof, dm, Rewe e Alnatura.

App per supermercati: Edeka e Netto sono i pionieri in questo campo. Oltre al pagamento mobile, queste app offrono altri vantaggi come gli sconti. Tuttavia, il centro di consulenza per i consumatori le ritiene meno sicure (dati aggiornati a gennaio 2019).

Samsung Pay: un’opzione per tutti i possessori di smartphone Samsung delle serie S e Note, nonché di alcuni modelli A e J. Dispone della tecnologia Magnetic Secure Technology (MST), che consente di effettuare pagamenti anche tramite lettori di bande magnetiche. Tuttavia, questo servizio non è ancora disponibile in Germania.

Bluecode: Applicazione di pagamento mobile austriaca. Fa parte della «Mobile Wallet Collaboration», che si batte per uno standard europeo uniforme e per il pagamento tramite codice QR.

Boon: App del fornitore di servizi di pagamento elettronico Wirecard. Può essere utilizzata per collegare qualsiasi conto corrente a Google Pay.

DiPocket: soluzione di pagamento mobile per Android basata sul principio della carta di credito prepagata. Anche DiPocket consente di collegare qualsiasi conto corrente a Google Pay.

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Dove è possibile effettuare pagamenti in mobilità?

Molti negozi, esercizi commerciali e ristoranti hanno già convertito completamente i loro terminali per carte al pagamento senza contatto. Tra questi anche grandi supermercati come Aldi, Rewe e Lidl. Visa e Mastercard stanno cercando di equipaggiare tutti i terminali entro il 2020. Anche il pagamento mobile sta diventando sempre più importante nel contesto del commercio mobile: Ad esempio, Google Pay può essere utilizzato per pagare su deliveroo o Flixbus.

Pagamento mobile: questa tecnologia lo rende possibile

La base del pagamento mobile è la tecnologia Near Field Communication, meglio nota come NFC. Essa consente il trasferimento rapido di piccole quantità di dati tra due dispositivi abilitati alla NFC. Basta tenerli vicini.

Gli smartphone a partire da Android 4.0 hanno un chip NFC integrato, così come i dispositivi iOS a partire dall’iPhone 6 e gli smartphone più recenti di vari altri produttori. I modelli più vecchi possono essere abilitati all’NFC con un adesivo.

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Quanto è sicuro il pagamento mobile?

In linea di principio, i pagamenti mobili sono sicuri almeno quanto quelli con carta di credito — rispetto ai pagamenti con carta contactless, i servizi di pagamento mobile sono addirittura molto più sicuri, come ha dimostrato il centro di consulenza per i consumatori (a dicembre 2018).

Tuttavia, i problemi di sicurezza impediscono a molti tedeschi di effettuare pagamenti mobili con il proprio smartphone. Secondo un sondaggio del centro di consulenza per i consumatori, il 59% degli intervistati ha dichiarato di non utilizzare i pagamenti mobili per questo motivo (dati aggiornati a gennaio 2019). I miti più comuni sono:

• Pagamento involontario di passaggio: Il raggio dell’NFC è troppo piccolo perché possa avvenire una transazione involontaria. Inoltre, l’utente deve autorizzare la maggior parte dei pagamenti con un PIN. Queste preoccupazioni erano già presenti nelle carte di credito e di debito contactless e non si sono concretizzate nemmeno in questo caso.
• Rapina digitale: il rischio è basso, almeno per quanto riguarda i pagamenti contactless con carta: durante il pagamento, i dati bancari del titolare della carta vengono trasmessi al terminale e possono essere letti dagli hacker. Al contrario, il pagamento mobile funziona con token di transazione unici che trasmettono le informazioni di pagamento rilevanti in forma criptata. I ladri di dati non possono farci nulla. I dati sensibili vengono memorizzati nell’elemento sicuro dello smartphone o codificati nella sua versione software, l’Host Card Emulation (HCE). Lo smartphone funge quindi da carta di credito senza rivelare alcuna informazione sensibile, aumentando così la protezione.

Gli utenti possono e devono adottare misure per proteggersi ulteriormente dall’uso improprio delle loro informazioni di pagamento. Il Centro di consulenza per i consumatori raccomanda le seguenti misure di protezione:

• Mantenere il software aggiornato: Gli aggiornamenti regolari assicurano che le eventuali lacune di sicurezza del software vengano colmate.
• Impostare una funzione di blocco: Lo smartphone deve essere sbloccato con un PIN, un’impronta digitale o un riconoscimento facciale.
• Controllare le bollette: Se tenete sotto controllo le vostre finanze, vi accorgerete subito se vengono effettuati pagamenti non autorizzati.
• Attivazione della localizzazione del cellulare: in caso di smarrimento del cellulare, è possibile ritrovarlo tramite il browser e disattivare la funzione di pagamento mobile, con il vantaggio di dover bloccare solo il conto Mobile Pay e non la carta.
• Coperchio protettivo a prova di radio: se volete essere davvero sicuri, potete applicare al vostro cellulare un coperchio protettivo aggiuntivo che blocca le onde radio.

Se le misure di sicurezza dell’app o dell’esercente sono inadeguate, la banca è responsabile per l’uso improprio. Se non vi sentite ancora sicuri, potete semplicemente disattivare il chip NFC del vostro smartphone ed escludere i pagamenti mobili.

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Pagamenti mobili e protezione dei dati

Oltre alla rapina digitale, molti temono che il pagamento mobile possa trasformarli in clienti trasparenti. Ciò dipende interamente dall’applicazione di pagamento mobile utilizzata. Google Pay, ad esempio, si riserva il diritto di raccogliere una serie di informazioni sull’utente, come il luogo, l’ora e l’oggetto dell’acquisto. Apple Pay, invece, memorizza solo informazioni approssimative sui pagamenti recenti, che secondo l’azienda non possono essere assegnate a nessun individuo.

Tuttavia, i metadati spesso consentono di trarre conclusioni più precise sul profilo del cliente e sul suo comportamento d’acquisto personale, soprattutto se gli operatori del sistema raccolgono dati sull’utilizzo di altri smartphone. Il commissario federale per la protezione dei dati Ulrich Kelber è quindi favorevole all’opzione di pagamento anonimo nel contesto del mobile pay (a partire da febbraio 2019).

Tuttavia, gli stessi problemi di protezione dei dati si applicano anche al pagamento con carta di credito: il cliente sta quindi semplicemente valutando se preferisce affidare i propri dati a una società di carte di credito o a una società internet.

Il pagamento è completato, la prenotazione è effettuata e il commerciante riceve il denaro (daviles/Adobe Stock)

Il pagamento mobile è gratuito in Germania?

Le app di Apple Pay, Sparkasse e altre possono essere scaricate e utilizzate gratuitamente. Tuttavia, gli operatori, i rivenditori e i processori di pagamento sostengono costi aggiuntivi che vengono trasferiti ai clienti, come nel caso dei pagamenti con carta di credito. Questi costi sono già inclusi nei prezzi al consumo finale e sono quindi uguali per tutti. Non ci sono costi di transazione aggiuntivi per i pagamenti mobili. Come per altri metodi di pagamento senza contanti, viene addebitata una penale se il pagamento non può essere eseguito a causa di fondi insufficienti sul conto.

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Pagamento mobile all’estero

Di norma, il pagamento mobile all’estero non presenta problemi, a condizione che nei punti vendita sia disponibile il pagamento senza contatto. Tuttavia, i viaggiatori non dovrebbero affidarsi allo smartphone come unico mezzo di pagamento: anche le carte di credito e la valuta locale dovrebbero essere portate con sé nel bagaglio. Inoltre, potrebbero sorgere piccoli costi aggiuntivi dovuti alle fluttuazioni dei tassi di cambio, in particolare se il tasso di cambio cambia tra il momento del pagamento e quello dell’addebito.

Per inciso, Google Pay e Co. sono più diffusi in molti Paesi che in Germania. In Cina e in Scandinavia, ad esempio, il pagamento tramite cellulare fa già parte della vita quotidiana. In Cina è possibile utilizzare lo smartphone anche per fare acquisti al mercato settimanale.

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Ulteriori guide al pagamento mobile

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